Отправлено 13 Апрель 2007 - 20:45
Дело в том, что при выдаче машкант, прямого обмана банк не делает, но старается сформулировать условия настолько запутанно, что клиент с легкостью идет на невыгодные, а иногда и непосильные для себя условия. Вроде того, что делят сумму на основную и проценты, и выплаты делят на всякие части с хитрыми названиями. А какая, нафиг для меня разница -- одни и те же шекели. Так что полезно все эти условия переформулировать попроще (хотя бы для себя), чтобы понятнее стало. Например, считать в фиксированных ценах (полагая, что если за 5 лет инфляция будет 30%, то и зарабатывать я буду на 30% больше, и приравняю 10 сегодняшних шекелей к 13 через 5 лет). Еще полезно попытаться понять общую сумму долга после каждого года. Вот, как бы, предположим, по независимым от сторон причинам, договор ипотеки пришлось расторгнуть без штрафов, так сколько бы пришлось возвращать. Но и штрафы тоже полезно иметь ввиду, чтобы оценить всякие риски если дела пойдут не так как надо.
Расскажу про себя. Покупал квартиру в 1998, строящуюся. Это был период минимума цен, в смысле, что квартиры были дешевле, чем за 3-4 предыдущих года и за 3-4 последующих. Зато был высокий процент по ссуде. Переменный был 7.2%, а постоянный тоже где-то 6.5%. Банк, он свою выгоду блюдет, поэтому служащая сразу сказала: "Вы, естественно будете под постоянный брать?" Тут у меня что-то щелкнуло, что не надо торопиться соглашаться, пока я не пойму, почему вообще бывают люди, которые берут под переменный процент, прикинул, и как показала жизнь, не прогадал, хотя до сих пор, даже сейчас, когда процент низкий, не зафиксировал. Потому что процент, во-первых, пошел вниз, а во-вторых, когда процент падает, то переменная ставка меньше, чем постоянная. Но это, на самом деле мелочи. Главный плюс, что возможен досрочный возврат без штрафа, то есть при переоформлении, не надо штраф платить.
Главное, нельзя брать ссуду на максимальный срок. При таком высоком проценте этого делать особенно нельзя. Посчитал и увидел, что через год мой долг увеличится! То есть, если я возьму на 28 лет, то за первый год я выплачу 1/28 долга, и окажусь в такой же ситуации, если бы я взял чуть бОльшую сумму на 27 лет. Значит, на 27 лет брать выгоднее, чем на 28, потому, что не надо платить выплат первого года! Я не стал дальше сравнивать 27 лет и 26, а просто прологарифмировал и пришел к выводу, что мне надо брать ссуду на на 15 лет. Да вобшем-то и так понятно, что при любой схеме выплат, чем на более долгий срок берешь, тем больше заплатишь по процентам. Тут еще сказалось отсутствие штрафа, потому, что когда я получил на работе керен иштальмут, сократи себе срок выплат еще на 4 года.
==================
А теперь, для сравнения, реальная история из жизни американцев. У мужика есть своих $100000. Он берет ссуду $300000 и покупает дом за $400000. Пару лет платит только проценты, остался должен банку $300000. Но дом за это время вырос в цене до $500000. Мужик переоформляет ссуду в банке, берет $400000. Из них $300000 идет на погашение первой ссуды. А $100000 он тратит в свое удовольствие. Явление, между прочим, массовое.
Как вы понимаете, пример лодских олимовских гетто показывает, что в Израиле такой фокус не проходит.
"Мы будем безжалостно отрывать голову всякому, кто позорит светлый облик гуманиста." © Кнышев.