[gena]

Нашёл. Статья 3-4 летней давности, но 90% там верно и сегодня.

Дополнительные "страховки" больничных касс (БК) - машлим.

часть первая

Начнём с того, что это не страховки, а дополнительное медобслуживание- ШАБАН - ширут бриут носаф. Разница такая же как между коллективным решением пойти всей компанией нa футбол и договором на съём квартиры.
Другими словами страховка = юридический договор, а ШАБАН (машлим) есть набор доп. услуг больничной кассы для тех, кто пожелал быть причастным к коллективу тех у кого есть машлим. Набор этих услуг устанавливается кассой и может ею же меняться, при этом Ваc даже не обязаны известить. Ваши права и обязанности определяются не полисом (юридическим договором), а уставом (таканон).
Kогда меня спрашивают: "Иметь или не иметь такую програму?". Я, как правило, говорю: "Иметь, но не думать, что это панацея
Как ни странно при продаже этих програм БК делают упор именно на те пункты, которые являются Ахилесовой пятой этих програм, а то что эти програмы действительно дают остаётся за кадром.

Согласно закону (хок аесдерим 1999г.) больничная касса имеет право организовать программу доп. мед. обслуживания, но при этом ей запрещено использовать заработанные деньги для пополнения основного бюджета кассы. Другими словами законодатель сказал: "Касса не должна видеть в этих программах источник дохода, а лишь самоокупаемый вид доп. обслуживания". На бумаге получается гладко. Конкуренция между кассами должна заставлять их старатся дать побольше, а так как корзина мед услуг одинакова во всех кассах согласно закону о здравоохранении от 1994 года, то эти программы будут конкурировать между собой. На практике же мало кто станет переходить из кассы в кассу из-за доп. програм и больничные кассы моментально это поняли. Кроме того бюджетный дефицит заставляет руководство касс всё время выкручиваться и искать выходы. Один из выходов эти программы. "Если мы не можем использовать заработанные деньги на нужды кассы-решили в купот холим, то мы можем эти деньги потратить на виды услуг, которые всё равно нам придётся предоставить члену кассы, но оплату этих услуг мы сделаем (по выбору клиента) из фонда доп. програм, а за одно и возьмём, порой, ещё и личное участие". "Ерунда,- скажет любой нормальный человек-какого чёрта я буду платить за доп. программу чтобы получить то, что мне положено в любом случае, да ещё и приплачивать личное участие?" "Будете, ой как будете"- решили руководители больничных касс и не ошиблись. Дело в том, что согласно закону о здравоохранении больничная касса обязана дать вам мед. обслуживание, но ни в коем случае не сказано какого уровня удобства будет это обслуживание, как быстро его можно получить и каковы возможности выбора. Итак, если максимально ограничить Вашу свободу действий в рамках кассы, то вы будете рады иметь возможность доплатить для приобретения этой свободы ведь речь идёт о Вашем здоровье.
Приведу пример. Допустим, что у Вас варикозное расширение вен. Вы идёте к врачу, которого Вы выбрали из книги врачей больничной кассы. Он говорит: "Надо делать операцию. У Вас есть "машлим" (программа доп. обслуживания)? Если есть, то операцию могу сделать я в течении 2 месяцев, а если нет, то дежурный врач в течении полугода."
Обратите внимание какая разница с точки зрения больничной кассы: за операцию надо всё равно раскошелиться, но во втором случае оплата будет произведена из дырявого бюджета, определённого государством, а в первом, из бюджета доп. программы + ваше личное участие пару сотен шекелей. Получили ли Вы доп. мед. обслуживание? Нет, Вы получили ту же самую операцию которую бы получили бесплатно, но Вы получили её быстрее и у того врача, которого выбрали сами.
Это лишь маленький пример, но он весьма характерен. Из него мы видим: во-первых, что купат холим нас “надул”, дав нам за доп. плату то, что доп. денег ему не стоит, а во-вторых, мы видим, что если бы мы не заплатили дополнительные деньги, то наше положение было бы намного хуже. Мы бы не смогли выбрать врача и получили бы обслуживание намного позже.

Итак, мы видим что "машлим" больничных касс это вытягивание денег, но, увы, сделать мы ничего не можем кроме как платить и воспринимать эти програмы как необходимую вещь дающую не так уж и много, но всё-таки дающую. В кратком перечне типичных услуг этих програм помимо "возможности выбрать хирурга" необходимо упомянуть скидки до 80% на некоторые виды альтернативной медицины, доп. скидки на некоторые виды лекарств, скидки на различные не обязательные проверки (например генетические обследования плода), скидки на не обязательные прививки (например от гриппа), доп. консультация перед операцией, доп. скидки на искуственное оплодотворение и.т.д. Прошу читателей принять в расчёт, что у каждой кассы программа своя и я не ставлю своей целью дать точные данные что входит в ту или другую программу. Я лишь даю направление в котором следует искать плюсы и минусы.
Тот кто уже приобрёл такую програму или интересовался её условиями наверняка сейчас думает: "А пересадки органов? Там же речь идёт о диких деньгах! Мне в кассе сказали, что мне положено до миллиона $ на пересадку если не дай Б-г понадобится".
Так вот, это как раз один из тех пунктов о которых, как я писал ранее, говорят много, а толку от него мало. Согласно закону о здравоохранении гражданину Израиля, нуждающемуся в пересадке, минздрав выделяет весьма кругленькую сумму в $ на проведении её за границей, но при одном из двух условий:
1. такую операцию не делают в Израиле (практически любую делают, но нет органов)
2. больной находится в состоянии непосредственной, сиюминутной угрозы жизни.
Другими словами, больной, нуждающийся в пересадке, становится на очередь и ждёт годами своей очереди . Когда он ждать уже не может ему говорят: "Ну вот теперь ты "созрел" ". Он начинает усиленно искать где оперироваться, но многие клиники не хотят с ним связываться, потому как на Западе статистика успеха клиники это её визитная карточка, а у больного присмерти не так уж и много шансов пройти столь сложную операцию с успехом.
Ну а как на счёт миллиона из "машлим"? Дело в том, что этот миллион положен только тому, кто получил деньги от минздрава, но ему их не хватило. Но ведь проблема не в том, что минздравовских денег мало. Их, как раз, в большинстве случаев достаточно. Проблема в том, что попробуй их получи. Так и гуляет виртуальный миллион по условиям доп. мед. програм больничных касс.
Итого, мы имеем програмы в которых мы можем рассчитывать на некоторое диагностическое и профилактическое обслуживание, на некоторые скидки на не дорогие виды обслуживаний (например лекарство стоимостью в 300 шек. можно купить за 150), а также на чуть большую "комфортность" при получении услуг, т.е. некоторое сокращение очередей и некоторый выбор там, где остальные члены кассы выбирать не могут.
Чего не стоит ожидать от этих програм? Дорогостоящих видов обслуживания, которые не входят в корзину здравоохранения, таких как пересадки органов, лекарств, не внесённых в корзину здравоохранения (такие лекарства порой стоят десятки тысяч $ в месяц), а также, нельзя рассчитывать (особенно в долгосрочном плане, а если мне сегодня 20-30-40-50 или, даже, 60 лет, то именно так необходимо рассматривать этот вопрос) на програмы помощи "сиуд" (сиуд это невозможность обслуживать самого себя: вставать-ложиться, умываться-бриться и т.д.). Нельзя также рассчитывать на возможность выбора хирурга и больницы, т.е. в простых случаях нет проблемы, список хирургов больничной кассы достаточно широк, но в сложных, редких или уникальных случаях нет никакой гарантии, что нужный нам хирург работает именно с нашей кассой, потому что если нет, то нет никакого пути получить даже частичную оплату его услуг через "машлим".
Вывод из всего вышесказанного прост. Програмы доп. мед. обслуживания стоит иметь каждому для улучшения и расширения рамок ежедневных услуг, предоставляемых больничной кассой, но ни в коем случае не рассчитывать на эти программы как на панацею. Эти програмы абсолютно бессильны нам помочь в сложных медицинских случаях и, особенно, при медицинских "катастрофах" (понятно, что я имею в виду катастрофы личные, такие как рак, пересадки органов, особо сложные операции, "сиуд"...).
Итак, выводы:
1. не стоит ждать от "машлим" чудес
2. "машлим" удешевляет нам некоторые виды не очень дорогих услуг больничной кассы, но, безусловно, только ради этого приобретать "машлим" не стоит. Эти скидки никогда не окупятся в долгосрочном плане.
3. самое ценное (рациональное), что есть в "машлим", это возможность сократить срок ожидания на операцию, лечение или процедуру
4. самое ценное (иррациональное) это душевное спокойствие: "На всякий случай. Даже если не понадобится (и слава Б-гу), то деньги это не большие".
5. даёт возможность весьма ограниченного, не во всех случаях, но всё же выбора хирурга при плановой операции.


часть вторая



Решение вопроса защиты от медицинских катастроф может быть связано только с организациями, по определению содержащими специальные актуарные резервы (денежные резервы рассчитанные на долгосрочной статистике). Такими организациями являются только страховые компании.
Сегодня нет в Израиле страх. компании, которая бы не предлагала несколько, а порой и несколько десятков видов таких програм. На что следует и на что не следует обратить внимание перед тем как приобрести такой страховой полис?


1. Название страховой компании.

Вопреки мнению многих не играет никакой роли. С точки зрения потребителя (застрахованного) можно смело страховаться в любой компании от малой до великой. Система страхования в Израиле образцово отлажена (я не шучу). Существует целый комплекс взаимосвязей и гарантий, позволяющих дать полное страховое покрытие клиенту даже разорившейся компании.


2. Програма.

Существующие програмы по большому счёту можно классифицировать. Я бы их разбил на 3 основные группы: а) открытая програма б)закрытая програма в)програма-фикция . Однако, прежде чем объяснять особенности каждой из этих групп стоит разобраться что стоит искать в страховании здоровья, а что нет.
Важно понимать, что коренное отличие больничных касс от страх. компаний в том, что касса производит мед. обслуживание, а страх. компания оплачивает мед. обслуживание. Что из этого следует? Себестоимость одних и тех же услуг для страховой компании намного выше. Есть и ещё одно отличие. Страховая компания имеет доп. расходы на обслуживание иска т.е. кто-то должен проверить положена-ли по полису Вам компенсация, в каком объёме, выпустить чек, передать его клиенту. Все эти процедуры требуют затрат причём эти затраты практически одинаковы при выпуске чека на 500 или на 500000 шек. Всё это я пишу для того, чтобы каждому было ясно, что:
1) если страховая програма пытается дублировать "машлим" (и такое встречается), то эта попытка обречена на неудачу ведь себестоимость услуг для больничной кассы ниже чем для компании и не стоит приобретать такой полис он всегда будет не выгоден по цене (даже если он относительно дёшев-первый признак низкого качества)
2) страховой полис призван дать финансовую защиту в случае катастроф, т.е. в тех случаях в которых мед. расходы исчисляются десятками или даже сотнями тысяч. В таких случаях себестоимость обслуживания практически не влияет на цену страховки, а значит Вы платите основную часть денег непосредственно за страховые покрытия.
Итак, цель страхового полиса дать нам то, что не даёт "машлим", при этом важно, чтобы полис покрывал именно дорогостоящие виды мед. обслуживания. Обратите внимание как складывается пазель: "машлим"- мелкие не дорогие услуги, страховой полис-крупные, дорогостоящие. "Машлим"- используем часто и по мелочам, страховой полис всего несколько раз за всю жизнь (а то и ни разу). К тому же желательно, чтобы услуги не пересекались. Есть в "машлим"-нет в полисе и наоборот.
А теперь, исходя из этих принципов, давайте "придумаем" идеальный страховой полис.
-Пересадки органов. Случается не часто, но стоит, порой, сотни тысяч $ ни больничная касса, ни "машлим", как мы видели, не дают нам никакого реального покрытия в этом случае (а ведь речь идёт о жизни и смерти). Это классический пример страхового покрытия. Такой пункт должен быть в каждом полисе на сумму не меньше миллиона $.
-Операции и процедуры, которые не возможно произвести в Израиле или статистические показатели успеха в Израиле существенно отличаются от других мест. Я не встречал ни одного полиса, где бы этот пункт не сопровождал пункт на пересадки. Как правило граница ответственности компании в районе 100000$.
-Лекарства, которые не входят в корзину мед. услуг, определённую минздравом и минфином. Не путать с лекарствами на которые даются доп. скидки в "машлим"! Речь идёт о лекарствах в оплате которых больничная касса не участвует вообще. Догадайтесь почему? Правильно, бюджет. Обратили внимание что корзину устанавливает минздрав и МИНФИН? Как правило речь идёт об очень дорогих лекарствах. Есть немало случаев, когда медикаметозное лечение стоит десятки тысяч $ в месяц!!!! И никто оплачивать это не будет!!! Только разумно построенный страховой полис, сделанный задолго до появления необходимости в этих лекарствах.
-Сложные операции. Операции, пройти которые мы хотим у строго определённого врача, который специализируется на данной узкой медицинской проблеме или у профессора с мировым именем, в Израиле или за границей, как правило стоят очень много денег. "Машлим", как мы видели, даёт тем реже решение этой проблемы, чем сложнее и уникальнее операция, a потому такой пункт в полисе совсем не лишний.
Только вот проблема в том, что дать юридическое определение таких операций в страховом полисе практически не возможно. Именно в вопросе о покрытии на операции я и классифицировал страховые полиса на открытые, закрытые и фикции. Итак, 3 группы, 3 разных подхода и, следовательно, разные деньги.
a) Открытые полиса отличаются тем, что компания не ставит ограничения на стоимость операции, не перечисляет какие операции да застрахованы, а какие нет. Единственное приемлемое в таких полисах ограничение это стоимость "договорных" больниц и хирургов. Как правило "договорными являются 90% больниц и 70% хирургов, а цены в этих договорах не ниже рыночных (просто компания страхует себя от хирурга, который решит, что раз есть полис, то можно взять в 3 раза больше денег. Мне известен случай, когда хирург заявил пациенту, что он не работает ни с какими договорными ценами, потому что они слишком низки. После того как он "заломил" свою цену в страховой компании долго смеялись. Его цена была порядка 70% от договорной. У таких програм есть 1 существенный минус-их цена. Это самые дорогие програмы.
б) Закрытые полиса были весьма распространены 5-7 лет назад. Сегодня такие полиса почти не продаются. Их особенность в том, что в них существует список операций (как правило порядка 150 штук). Напротив каждой - цена.
Понятно, что всё что вне списка не застраховано. Это вызывало большие споры и судебные иски. Клиенты справедливо утверждали, что их ввели в заблуждение, продав програму не на все операции. В последствии появились полиса где было указано, что если операции нет в списке, то оплата по цене наиболее близкой из списка. Преимущество таких програм более низкая цена, но недостаток перекрывает это преимущество с торицей.
Дело в том, что медицина летит вперёд невероятными темпами и та операция, что стоила 5 лет назад 30000 шек вообще не делается (лечится медикаметозно), а та, что стоила 20000 сейчас стоит 80000 из-за применения какого-либо нового препарата или оборудования. Таким образом, через 5-7 лет такая страховка морально устаревает, а ведь мы говорим о пожизненном полисе.
в) Полисa-фикции в принципе могут быть не так уж и плохи, как может показаться по названию. Это полиса которые частенько продают по телефону через кредитную карточку. Такие полиса очень дёшевы, но из операций они включают в себя закрытый список из 10-20 наименований с оговоренной суммой на каждую операцию. Столь не благозвучное название этой группе полисов я дал по причине того, что большинство владельцев таких полисов наивно думает, что у них есть страховка на операции. На самом деле трудно назвать это страховкой от операций, ведь операций есть более 1000, а страхуют человека на 15 из них. Однако, если полиса построена таким образом, что включает в себя пересадки и лекарства, то для малоимущего населения такой полис находка. Лишь бы человек чётко знал что он приобрёл и не тешил себя мыслью, что за 60-70 шек. в месяц он обеспечил всю семью частной медициной на все случаи жизни.
В реальной жизни идеального полиса я не видел. Законы торговли говорят, что скупиться на обёртку нельзя. Обёртка - двигатель торговли. Вот и предлагают компании полиса с ночным визитом врача на дом, альтернативной медициной, амбулаторией (хотя в некоторых случаях это очень хорошо), экстренной зубоврачебной помощью итд, итп. Всё это я называю "гимиками". Они только не оправданно удорожают полиса.


3. Личность агента.

На сколько Вы верите в его а) порядочность б) профессиональные знания. Я прекрасно понимаю, что не возможно быть уверенным в порядочности человека, которого впервые увидели час назад, я понимаю и то, что он в любом случае знает по этой теме больше нежели Вы, а потому пыль в глаза напустить всегда сможет, но, положившись на свою интуицию, жизненный опыт, а также те знания, которые, я надеюсь, Вы приобрели читая эту статью, мне хочется верить, что Вы сможете разобраться кто есть кто.

[gena]

Цитата

по крайней мере таблетки некоторые по ним дешевле

Док, посчитай сколько стоит програма в год и какую максимальную скидку на самое дорогое лекарство из перечня шабана можно получить. если человек не хроник которому надо это лекарство всю жизнь, то это очень дорогая скидка

[H@талья]

gena (30.5.2007, 23:52) писал:

4.Посылаю Вам в личку свой телефон. Если захотите сделать такую програму позвоните

А что бы тебе не держать в подписи все свои данные, как было на праве?

[gena]

H@талья (30.5.2007, 23:10) писал:

А что бы тебе не держать в подписи все свои данные, как было на праве?

там я был официальным консультантом и админ мне сам эту подпись поставил (я даже не просил), а здесь я залётный юзер (хоть и бывший модератор)

[Аллла]

gena (31.5.2007, 0:15) писал:

бывший модератор

Предлагаю статус действующего

[dok]

Аллла (31.5.2007, 8:13) писал:

Предлагаю статус действующего

[gena]

спасибо, друзья, но я беру самоотвод. Я не готов взять на себя обязательство регулярно проверять свой надел

[Aliska55]

gena (30.5.2007, 23:52) писал:

1.Больничные кассы не страхуют. Страхуют страховые компании.
2.Страховки для иностранных граждан есть две: туристы и иностранные рабочие (в том числе не законные).
3.Програма на рабочих лучше и не дороже, но большинство компаний соглашаются делать такую програму только при наличии работодателя. Правда есть исключения.
4.Посылаю Вам в личку свой телефон. Если захотите сделать такую програму позвоните

Гена, а можно с вами как-то связаться? Мне нужна помощь с мед.страховкой для пожилого туриста. Спасибо.

[lanina]

Гена, у меня тот же вопрос :
а можно с вами как-то связаться? Мне нужна помощь с мед.страховкой для пожилого туриста. Спасибо.

ина

[bell]

lanina (13.11.2009, 15:26) писал:

Гена, у меня тот же вопрос :
а можно с вами как-то связаться? Мне нужна помощь с мед.страховкой для пожилого туриста. Спасибо.

ина

052-3651481

[JazzMafi]

Добрый День! Если тут эта тема ещё Актуальна.

У моей жены уже есть рабочая виза и через 4 месяца должно пройти интервью на получение Вида на Житиельство либо... продлят Рабочую визу.
Так получалось что обращались к врачам по разным вопросам (у неё не было страховки) и стоит это не очень дешево.

Нужно сделать страховку но я так и не могу понять возможно ли это сделать. Я имею ввиду нормальную обычную страховку которая бы покрывала большую часть услуг и стоила "обычные" деньги???

[Аллла]

JazzMafi (29 Октябрь 2011 - 23:05) писал:

Я имею ввиду нормальную обычную страховку которая бы покрывала большую часть услуг и стоила "обычные" деньги???

Ничего себе вопрос.
С какой стати турист должен получать обычную страховку граждан страны, скажите пожалуйста ?
Вы хоть представляете себе, что этом случае Израиль не отобъется от туристов со всего мира, желающих получить "большую часть услуг" ?
Кстати, страховка туриста стоит 1.5 - 2 долара в день, не такие уж большие деньги. Не все покрывается, но хоть что-то...

[JazzMafi]

Спасибо за ответ.
Моя жена в процессе смены статуса и поэтому я надеялся что возможно ей сделать "обычную" страховку.
Скажи пожалуйсто если вы знаете - где лучше всего оформлять страховку как Туристу с разрешением на работу - так что бы не платить деньги в пустую. Я могу обратиться в свою Больничную Кассу? Есть такая услуга?
Просто как то не верится... что за 5-6 шеккелей в день, допустим 200 в месяц можно получить страховку

[Аллла]

JazzMafi (30 Октябрь 2011 - 00:08) писал:

Я могу обратиться в свою Больничную Кассу?

Можете, да.
Попросите у них брошюрку по-русски с перечнем покрываемых услуг и разберитесь, что почем
Больничная касса все равно это будет делать через страховую компанию, так что можете и по страховщикам пробежаться - сравнить цены и услуги.

[JazzMafi]

Cпасибо

Времени бегать нет но в Кассу сразу схожу
застрахую жену и ребёнка

[JazzMafi]

Напишу кстате тут что и как и по чем! Когда всё устрою.

[JazzMafi]

Напишу кстате тут что и как и по чем! Когда всё устрою.

[Аллла]

JazzMafi (30 Октябрь 2011 - 00:32) писал:

Напишу кстате тут что и как и по чем! Когда всё устрою.

Спасибо заранее

[Mr.X]

Аллла (30 Октябрь 2011 - 00:35) писал:

Спасибо заранее

дык давно известно,страховка для нестарого туриста-около 2 долларов в день.Только я очень сомневаюсь,что она покрывает лечение хронических заболеваний,только экстренные случаи

[Аллла]

Mr.X (30 Октябрь 2011 - 18:05) писал:

дык давно известно,страховка для нестарого туриста-около 2 долларов в день.Только я очень сомневаюсь,что она покрывает лечение хронических заболеваний,только экстренные случаи

А беременность, например, это типа заболевание или экстренный случай?